6月24日，央行、銀保監會首次發布中國小微企業金融服務白皮書《中國小微企業金融服務報告(2018)》。白皮書全面總結梳理了2018年各相關部門和金融機構在金融服務小微企業方面的主要工作和成效。與2017年相比，經過金融系統的共同努力，2018年中國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬。
數據显示，截至2019年5月末，全國普惠小微貸款(包括單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款)餘額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末高5.8個百分點。其中，5家國有大型銀行對普惠性小微企業貸款比去年底增長23.7%，已經完成全年計劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經營主體2363萬戶，同比增長35.4%。
然而，當前不可忽視的是小微企業貸款風險問題，這也是一直備受市場關注的問題。從央行公布的數據來看，到今年5月末，全國金融機構單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率是5.9%，比大型企業高出4.5個百分點，比中型企業高出3.3個百分點。由此可見，加強對小微企業貸款風險防範，不僅是支持小微企業等實體經濟薄弱環節的必然要求，也是實現金融服務小微企業可持續發展的要求，更是防範金融風險的客觀需要。
事實上，小微企業不良貸款的形成既有客觀原因，也有主觀因素。客觀原因主要是產業結構調整、去產能和治理污染政策的實施，以及經濟下行等多種原因疊加造成企業經營陷入困境，致使貸款出現一定的不良。如某地在治污過程中，對鐵礦採選行業進行集中整治，大批小微企業被關閉，由此導致銀行鐵礦採選行業貸款出現大量不良。主觀上講，個別銀行貸款管理不到位，"三查"流於形式，導致貸款形成不良。有的貸款甚至期限確定不合理，與企業生產經營周期不匹配，人為因素導致貸款不能按期歸還。
對小微企業信貸風險都必須有一個正確的認識，既不能因為不良貸款佔比過高，害怕出現風險，存在"一朝被蛇咬，十年怕井繩"的想法而放棄對小微企業提供信貸支持，也不能對如此之高比例的不良貸款視而不見，不主動採取措施防控風險。畢竟，小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進創業就業、激發創新活力等方面發揮着重要作用，這是不爭的事實。如果不努力解決小微企業融資難、融資貴的問題，勢必影響經濟的高質量發展；不強化小微企業貸款風險管控，也容易產生金融風險。
筆者認為，支持小微企業發展與防控風險同等重要。對於小微企業貸款風險問題，地方政府及相關部門要協調配合，形成合力，多措並舉加以防範，既要提高銀行對小微企業支持的積極性，又要調動銀行防範信貸風險的主觀能動性。一方面，要建立銀行服務小微企業的長效機制。加強貨幣政策、監管政策和財政政策的協調，建立同向激勵機制，通過實施穩健的貨幣政策、適當優惠的監管政策和充分有效的財稅激勵政策，提高銀行對小微企業支持的積極性。同時，充分發揮國家融資擔保基金和地方政府貸款風險補償金的作用，完善對小微企業貸款的風險分擔和補償機制，與銀行共同承擔信貸風險，解決銀行後顧之憂。監管部門要重點關注商業銀行信貸投放的期限結構以及產品創新，做到早識別、早發現、早提示、早處置，完善風險預警和突發事件處置機制。
另一方面，作為銀行機構本身也要認真落實各項監管政策，進一步強化信貸管理，加強貸款"三查"，根據自身資本和風險管理情況合規開展業務，切實做好信貸風險防控工作。各行要加強金融科技應用，在降低小微企業信貸成本的情況下，充分運用現代信息技術提高現代風險管控能力，切實增強對小微企業金融服務能力，實現商業可持續經營。
此外，各行應利用好現有優惠政策，加大對小微企業不良貸款的核銷力度，降低不良貸款佔比，紮實做好風險防範工作。
（文章來源：證券時報）
(責任編輯：DF380)
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Orignal From: 防控小微信貸風險需多措並舉
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